suur mure, suured võlad, hüpoteek? - juura.ee

suur mure, suured võlad, hüpoteek?

Tanel28 8.06.2015 12:45 (9 aastat tagasi)

Tere, suur mure, erinevatest kiirlaenu-firmades aastate jooksul võtnud summasid, mille jäägid on hetkel ilma tulevikuintressideta ca 11000 eur (intressidega 16 000). Mitmed laenud on edastatud inkassodesse ja sõlmitud inkassodega maksegraafikud. Näide 1: 300eur laen kuuks ajaks (tagasi pidin maksma 410), ei olnud võimalik tagasi maksta. Nõue summa 462eur loovutati inkassole, kellega sõlmisin maksegraafiku 30 eur kuus pika aja peale, aga kogu summaks nad panid 762eur. Kas neil on õigus nõuda sellist summat? Näide 2: võetud 1000eur laenu 12-kuuks ja 146 eurose osamaksega. 4 osamakset (584eur) tasuin ilusti, aga siis hiljem loovutati nõue inkassole. Inkassole olen seni maksnud 35eur kuus kokku 245eur (kirjalikku maksegraafikut pole koostanud inkassole), nemad saatsid äsja, et võlanõue on 1561eur. Ehk seni makstud osa ning inkasso nõue kokku 2390 eur (algne summa 1000eur). Antud laenupakkujal on iga osamakse viivitamise eest saadetud ka meeldetuletuskiri 14eur, kuidki olen neile saatnud e-maile et olen teadlik oma kohustustest ning ei soovi meeldetuletuskirju. Nad edastasid iga osamakse eraldi inkassole, kuidki ütlesin et võib kogu võlgenuse edastada. Näide 3: palju erinevaid väiksemaid summasid erinevates firmades, kus olen tasunud osamakseid koos viivistega + on saadetud meeldetuletuskirjasid. Algsete laenulepingute nõudmised on juba täidetud, aga kuna on olnud viivised ja meeldetuletuskirjad, siis pean edasi tasuma igakuiseid makseid. Kas uue seaduse (jõustub 01.07, muutuvad need lepingud tühiseks?) Summad ei ole veel päris 2-kordsed algsetest laenusummadest, aga lõpuni makstes osad läheksid täpselt 2-kordseks. Ehk kohe makstes (mingil määral ennetähtaegselt) oleksid summad ca 11 000, aga edasi venitades ja koos intressidega, kõvasti üle 16 000. Sellele lisaks on Swebankis krediitkaart (3900 eur, vabatagasimakse, aga intress 70eur kuus) + väikelaenud 5000, 5a kuumaksed 175eur.) Lähedastele eraisikutele 5000eur. Ehk kogusumma on hetkel ca 26 000eur, igakuised maksed koos komunaalarvete ning telefoni/internetiga 1600eur, aga palk 1200eur. Olen arutanud lähedaste inimestega, et võtta hüpoteeklaen (endal kinnisvara pole), näiteks 15 000eur, 10a - Annuiteedi kuumakse 242,00 Krediidi brutosumma 29 265,29, Krediidi kulukuse määr 16,23%. Sellega maksaksin eraisikutele ja killeri-laenuandjatele võlad ära ning jääksid kuumaksed kokku sellised, et elamiseks jääks ca 400eur (elukaaslasega elan koos ning tema ostab toidu). Swedbankist või mujalt normaalsest pangast hetkel saaks elukaaslane 5000eur väikelaenu ning hüpoteeklaenu lähedased sealt ei saaks. Kiirlaenud on läinud internetipokkeri peale ning teiste kiirlaenud tasumiseks, ehk on "väike" olnud sõltuvushäire. Hetkel kuskil maksehäireregistris pole ning kohtutäituritega pole tegemist olnud. Ideaalis sooviks mõne aasta pärast võtta eluasemelaenu koos elukaaslasega. Kas keegi oskaks pakkuda mingit mõistlikku varianti välja, et mida edasi teha? Kas see 01.07 jõustuv tarbijakrediidi regulatsiooni muudatus aitab mind kuidagi (link: http://raave.ee/et/tarbijakrediidi-regulatsioon-muutub-taas ). Ette tänades, Tanel

A 8.06.2015 13:37 (9 aastat tagasi)

Ei soovitaks hüpoteeklaenu, kuna on suur oht, et sellega paned löögi alla oma lähedased, kes võivad jääda ilma oma varast, juhul kui Sul jälle peaks sõltuvus tekkima, sissetulek kaduma või elukaaslasega lahkhelid tekkima. Samuti, kui hüpoteeklaenu soovid 10 a-ks võtta, siis millisest eluasemelaenust Sa veel mõne aasta pärast unistad? Targem on vähehaaval likvideerida oma võlgnevused teiste võlausaldajate ees, eelkõige põhivõlg, et vältida viiviste kasvamist. Seadusemuudatus ei mõjuta enne seda sõlmitud lepinguid, kuid nende laenude puhul, kus krediidi kulukuse määr on enam kui 6 korda üle tarbijakrediidi keskmise kulukuse määra, võib see leping tühiseks osutuda juba lähtudes olemasolevast kohtupraktikast. Samas isegi kui leping on tühine, tuleb saadu niikuinii tagasi maksta. Seadus ei sätesta, et intressi ja viiviseid ei või nõuda rohkem kui põhivõlg. Taoline piirang on üksnes võla väljanõudmisel maksekäsu kiirmenetluses. Kohtupraktikas on kohtud võimalikuks pidanud võlgniku taotlusel viiviste vähendamist kuni põhivõla suuruseni. Kui Sa oled inkassoga sõlminud maksegraafiku, siis on see leping, mida tuleb täita ning kohatu on arutada nüüd selle üle, kas neil on õigus nõuda sellist summat või mitte. Need asjad, kus kirjalikku maksegraafikut pole koostatud, tuleb inkaasolt nõuda arvestust, kuidas nõutav summa on kujunenud. Näiteks ei tohi viiviseid arvestada intressilt ja viiviselt ning ebapiisavate maksete tegemisel tuleb makstud summad lugeda kõigepealt põhivõla katteks. Meeldetuletuskirjade eest tasu nõudmise puhul võib olla tegemist tühise tüüptingimusega.

A 8.06.2015 14:13 (9 aastat tagasi)

Sinu plaanist näib, et selle asemel, et võlgasid vähehaaval vähendada, püüad neid hoopis veelgi kasvatada. Kui praegu on võlgade kogusumma koos intressidega 26 000, siis 15 000 laenuga jääks osa veel nendest vanadest võlgadest üles, uue krediidi brutosumma on aga üle 29 000. Seega ka siis kui uus summa läheb üksnes laenude tasumiseks ning vabaned tulevikuintressidest jääb vana laenu üles ca 6000 s.o koos võimaliku hüpoteeklaenuga kasvaksid kohustused ca 9000 euro võrra. Ning sellele lisaks satuks ohtu kellegi lähedase kinnisvara.

BB 8.06.2015 14:17 (9 aastat tagasi)

eraisiku pankrot on selle asja nimi, mida sa vajad.

Tanel28 8.06.2015 14:29 (9 aastat tagasi)

Tänan kiire vastuse eest. Hetkel on siiski olukord, kus igakuised maksekohustused ületavad juba 400eur igakuist sissetulekut. Paljude kohtadega ei saa enam kokkuleppeid teha pikema perioodi peale ning maksehäireregistrisse ei soovi sattuda. Olen seni kuidagi suutnud maksta nii, et ei ole sattunud maksehäireregistrisse. Võlanõustaja soovitas sügisel teha asjad pikema perioodi peale, et igakuised summad oleksid väikesemad. Osad firmad olid nõus, et maksan 6 kuud väiksemaif osamakseid ning 6 kuu pärast suuremaid osamakseid, et tagasi graafikusse saada. Hetkel on veel variandina, et võtta hüpoteeklaen summas 25 000eur vanavanemate suvila peale (pärandijärgselt tuleb minule) ning tasuda kõik võlgnevused korraga. Jääks ainult üks kuumakse, 10a puhul näidisgraafik: Annuiteedi kuumakse 403,34eur, Krediidi brutosumma 48 775,49, Krediidi kulukuse määr 16,23%. Peale selle oleksid kommunaalarved ning sideteenuste arved kokku ca 200eur. Ehk peaaegu 600eur jää nn vaba rahana. Kuna oman mitmes pangas kontot, siis plaanis oleks ehk sularahas välja võtta igakuiselt hüpoteeklaenu tarbeks minev summa ning sisestada automaadist teise panka ning sealt tasuda igakuiselt. Kodupank näeks, et kõik on puhas ja meeldib lihtsalt sularaha? Eesmärk oleks peale ca poole-aastast "puhast perioodi" võtta kodupangast hüpoteeklaen ning tasuda sellega kallis hüpoteeklaen. Kas selline asi oleks kuidagi võimalik? Swedbankis on laenuintress ca 4x väiksem. Teatavasti Swedbank ei anna teisejärgulist hüpoteeklaenu ja ei refinantseeri vist ka teisi hüpoteeklaene, aga kui kinkelepinguga vormistada minu nimele näiteks mõni korter? Sest Swedbanki kodukapitalilaenu puhul peaks olema laenutaotleja omanik või peab käendajaks olema lähisugulane? Kas äkki kellegil on veel mingeid soovitusi? Päris läbi võtab sellise pingega elamine ning kahjuks ei saa seda kuidagi päevapealt ka selja taha jätta. Samas summas ei ole nii üüratult suur, aga 1200eurose palgaga käib üle jõu ning hetkel kuskilt normaalsest pangast laene ei saa (inkasso, kiirlaenud, maksed, konto tihti miinuses, kodupangas igakuiselt 80-90% palgast teisele pangakontole) Sõltuvushäire vastu aitab piirangute seadmine ning tahe uut lehekülge elus keerata. Ette tänades, Tanel

A 8.06.2015 15:04 (9 aastat tagasi)

Taolises olukorras, mida kirjeldad, oleks võib-olla eraisiku pankrot, mida BB pakub tõepoolest kõige mõistlikum ning valutum lahendus. Isegi eeldades, et keegi kingib Sulle mingi vara või keegi usaldab hüpoteeklaenu tagatiseks oma vara, siis isegi kõige parema prognoosi järgi, kui tõepoolest suudad kogu aeg hüpoteeklaenu tasuda, oled võlast vaba alles 10 aasta pärast. Kui midagi ebaõnnestub, on kellegi lähedase kinnisvara läinud ning Sina jätkuvalt võlgu. Seevastu pankrotiavalduse esitamisel koos võlgniku kohustustest vabastamise avaldusega, on võimalik kohustustest lahti saada juba 5 aasta jooksul. Pankroti läbiteinule muidugi pangad hea pilguga ei vaata ning laenu ei anna, kuid see vast isegi parem lahendus, selle asemel et ennast veel rohkem kinni mässida.

Tanel28 8.06.2015 15:15 (9 aastat tagasi)

Kas eraisiku pankrot tuleb üldse kõne alla kui on püsiv töökoht ja sissetulek summas 1200eur (neto)? Pigem siis vist läheb kohtutäituri kätte asi ning maksan järgmised 10-15a summasid ja kätte jäetakse elamiseks 2-300eur? Eesmärk oleks siis tulevikus, kas või siis 10a pärast ehitada elukaaslasega ühise pangalaenuga maja, sest väga väärtuslik krunt on olemas. Eraisiku pankrotina see unistus arvatavasti puruneks.

A 8.06.2015 15:43 (9 aastat tagasi)

Tuleb küll kõne alla. Kuna igakuised kohustused ületavad praegu tunduvalt sissetuleku on tegemist pankrotisituatsiooniga. Arvestades, et vara, millest nõudei rahuldada, Sul pole, siis üldjuhul lõpetaks kohus pankrotimenetluse raugemisega pankrotti välja kuulutamata, ent PankrS § 171 lg 1.1 näeb ette, et kui esineb käesoleva seaduse § 29 lõigetes 1 ja 2 nimetatud alus menetluse raugemiseks ja võlgnik on esitanud kohtule kohustustest vabastamise avalduse, kuulutab kohus pankroti välja, kui ei esine käesoleva paragrahvi lõikes 2 sätestatud aluseid. Võlgadest vabastamise menetluse vältel annab kohtu määratud usaldusisik (tavaliselt pankrotihaldur) võlgniku kätte 25% tema sissetulekust, kuid mitte vähem, kui on miinimumpalk. Peale 5 aasta möödumist kohustustest vabastamise menetluse alustamiseks otsustab kohus võlgniku taotlusel vabastada ta täitmata jäänud kohustustest, juhul kui ei esine kohustuste vabastamisest välistavaid asjaolusid (PankrS § 175). https://www.riigiteataja.ee/akt/121062014020 Loodan, et see krunt ei ole Sinu omandis, muidu läheks see pankrotimenetluses müügiks. Põhimõtteliselt pankrott ei välista eluasemelaenu saamist tulevikus, kuna füüsilisest isikust pankrotivõlgnike kohta eraldi registrit ei peeta. Samuti võib ju tulevikus laenu taotleda ka elukaaslane.

mina ise 8.06.2015 15:55 (9 aastat tagasi)

Ei ole vaja eraisiku pankroti. On olemas selline võimalus nagu võlgade ümberkujundamine kohtu kaudu. Sellisel juhul võetakse kõik intressid ja mõttetud meeldetuletskirjade tasud maha jne. Endal oli sarnane probleem. Laene oli kokku 24 kohast ja summas ligi 50000. Erinevate kokkulepete tulemusena oli kuumakse kokku 1600 eurot. Palk aga on mul 900 eurot neto. Seega ei oleks kuidagi omadega välja tulnud. Pöördusin laenunõustaja poole ning tema soovitas võlgade ümberkujundamist. kogu protsess võttis aega umber 6 kuud. Nüüdseks on olukord selline, et võlgade kogusumma vähendati 25000 euro peale. Võeti maha kõik ulmelised intressid ja nõuded. Igakuiselt maksan 400 eurot. Praegu juba peaaegu aasta makstud ning vähemalt siht on silme ees ning võlgnevus väheneb. Ühest kohast teise raha ümber tõstes oleksid intressid ainult kasvanud ning lõppu ei tulegi. Ei soovita sinu puhul pankroti kuna sul korralik sissetulek olemas ning oled maksevõimeline. Ainult summed on suured. Sellepärast kujundataksegi need ümber. Pankrot on inimestele, kes on töötud või miinimumpalgaga jne. Pealegi pankroti puhul jääb sulle kätte miinimumpalk kuus. Ülejäänud võetakse ära. Ükskõik mis raha sulle kontole ka ei laekuks. Võlgade ümberkujundamise tulemusena saad kindla kuumakse ja elad ja töötad normaalselt edasi, vähemalt niikaua kui kooralikult igakuiselt makseid tasud

mina ise 8.06.2015 15:59 (9 aastat tagasi)

Lisaks veel et 6 kuud kulub sellest ajast kui kohus avalduse menetlusse võtab. Siis kui avaldus menetlusse võetakse pannakse kõik laenude intressid lukku. See tähendab, et enam ei saa mingeid mõtetuid intresse ja meeldetuletustasusid jne summadele otsa tulla.

kastan 12.06.2015 20:23 (9 aastat tagasi)

Lp mina ise! Tahaksin ise sama läbi teha ja natukenegi oma elu korda seada....tunnen, et varsti enam lihtsalt ei jõua. Kas keegi aitas Sul need avaldused kohtusse teha? Võlanõustaja? Kes teavitab võlaandjat, et soovid võlgade ümberkujundamist? Kui tegid seda ise, siis kuidas suhtuti? Kuidas suhtub sellesse inkasso? Olen seda teemat nii palju uurinud, aga tegelik asjade käik on ikka segaseks jäänud - seepärast küsingi ja tänan juba vastuse eest - Sind või kedagi teist.

A 8.06.2015 16:56 (9 aastat tagasi)

Põhimõtteliselt jah oleks võlgade ümberkujundamise menetlus üheks võimalikuks lahenduseks. Eeldusel, et õnnestuks ajatada kõik võlad 5 aasta peale, tuleks igakuiselt tasuda kuskil 350 euro ringis, mis on pankrotimenetlusest hulgi säästvam ning ei jääks ka plekki külge. Võlgade ümberkujundamise kavaga võib ümber kujundada ka need laenulepingud, mida ei ole üles öeldud.

Tanel28 8.06.2015 17:29 (9 aastat tagasi)

Nüüd tuli juba positiivsem vastus. Kas võlgade ümberkujundamine kohtu kaudu tähendab, et siiski määratletatakse sulle erinevate laenupakkujatega erinevad väikesed osamakse või kannad igakuiselt kuskile selle 400? Arvatavasti sellel perioodil ei saa pangalaenu ka kuidagi? Mitte, et oleks meeletu kihk võtta pidevalt uusi laene peale, vaid lihtsalt ei tahaks olukorda ajada selliseks, et 5-10a jooksul ei saaks eluasemelaenu mitte kuidagi, sest plekk on küljes, Kas kohtuotsusega vähendatakse summat? Kui 6 kuud läheb aega siis selle ajaga võin jõuda kindlasti maksehäireregistrisse ja vist laenuandjatele ei piisa vastuseks, et oodake nüüd mõned kuud veel, asi on kohtus. Ma siiski ei tahaks matta maha veel hüpoteeklaenu varianti, aga siis oleks mõistlik küsida laenuandjatelt ja inkassodelt, et mis oleks kõige väiksem summa, millega nad oleksid nõus kui korraga tasuda võlgnevus? Väga palju kokkuleppeid ei ole nendega võimalik vist saavutada? Lihtsalt olukord on selline, et saaks hetkel kaela pealt ära selle suure koorma ning hüpoteegi alla läheks suvila, mis jääb nii kui nii tulevikus mulle. Keegi kodu ei kaotaks, vaid raskuste korral võin ma jääda ilma oma unistuste kodu rajamisest tulevikus. Kui vähendaks summat ja teeks selle 20 000eur hüpoteeklaenu, millega tasuksin kõik kiirlaenud (Swedbanki vaba tagasimaksega krediitkaarti ei maksaks täielikult ära ning jääks igakuine intressikulu ca 50-70eur). 5 aasta peale 20 000eur oleks see Annuiteedi kuumakse 475,80eur, Krediidi brutosumma 28 847,92 eur, Krediidi kulukuse määr 16,35%. Ehk 8500 eur maksaksin 5a peale õhku. Peale igakuised makseid jääks peaaegu 500eur kätte. Eesmärk oleks see näiteks aasta pärast kuidagi vahetada odavama laenu vastu mõnes suuremas pangas. Lisaks on olemas ka võimalus kinkelepinguga saada korteri omanikuks tulevikus. Kas sellisel juhul Swedbank näiteks võib kodukapitalilaenu (hüpoteeklaen) võimaldada või näeb kuskilt, et mul on teise ettevõttega hüpoteeklaen teisele objektile, isegi kui olen kandnud teisest pangast ning viiteid Swedbankis sellele pole? Kasutaja mina ise - tänan, et pakkusid hea idee ning selline lootusetuse tunne natukene kadus. Et pole ainukene, kes on sellises olukorras olnud. Tanel

A 9.06.2015 09:22 (9 aastat tagasi)

Võlgade ümberkujundamine võib tähendada tähtaja pikendamist, osadena täitmist või kohustuste vähendamist. Mida Sa konkreetselt saavutada tahad, selle märgid ise kohtule esitatavas ümberkujundamiskavas. Kui kohus ümberkujundamiskava kinnitab, siis maksad selle järgi ise makseid igale võlausaldajale. Ümberkujundamiskava olemasolu võib takistada pangalaenu saamist niivõrd, kui laenuandjatele maksete tegemine nähtub pangakonto väljavõttelt, kuid mitte enam. Kui ümberkujundamiskava täitmisest on 6 kuud möödas, on laenu taotlemisel esitatav pangaväljavõte puhas ning mingeid takistusi laenu saamiseks ei ole. Kui mõni võlausaldaja soovib peale võlgade ümberkujundamise avalduse kohtule esitamist avaldada võlgnevuse maksehäireregistris, siis saad sellele vastu vaielda, kuna krediidiinfo reeglite kohaselt on keelatud avaldada võlgnevusi, mille osas on vaidlus.Niikaua, kuni Sa ei ole olemasolevate kohustustega ühelepoole saanud, niikaua tungivalt ei soovita mingeid hüpoteeklaenu variante. Nagu Sa ise kirjutad, siis tuleks vähemalt 8500 eurot õhku maksta, võlgade ümberkujundamiskava kinnitamisel aga mingit õhkumaksmist ei ole, kuna kõik viivised lähevad avalduse esitamise päeva seisuga lukku ning juba tekkinud intressi- ja viivisenõuete osas saab kohtult taotleda ümberkujundamiskavas nende vähendamist. Loe võlgade ümberkujundamisest siit: https://www.juristaitab.ee/et/mida-teha-kui-olen-volgu/volakaitse-seadus https://www.riigiteataja.ee/akt/131012014008

D 16.07.2015 12:22 (9 aastat tagasi)

Paluksin infot, kust saaksin abi võlgade ümberkujundamise asjus? Ise ei oska kusagilt pihta hakata. Tänud ette!

Selle teema kommentaarium on suletud. Loo foorumisse uus teema, kui soovid arutelu jätkata.